高债务令加国婴儿潮一带面临老年财务危机

随着加国家庭债务水平持续攀升，许多步入老年的加国婴儿潮一代亦面临财务窘境。虽然许多婴儿潮人士都有信心安享无忧退休生活，但其他一些人却深陷债务高企、储蓄缩减和退休前景黯淡的困境。

Amid the growing household debt level in Canada, Canadian baby boomers face financial challenges as they enter senior years. While many boomers are confident about their financial aspects of retirement, others are struggling with high level of debt, reduced savings and a gloomy retirement outlook.

(大中报泊然报道)新斯科舍省悉尼市的67岁退休数学教师海恩斯（Gordon Hines）目前正在寻找工作，以帮助偿还他的房车按揭贷款以及其他不断增加的信用卡债务。据海恩斯称，自从九年前退休后他已经做过许多短期工作，包括建筑工、汽车销售员和保安员等，现在他打算再寻找一份工作，以增加自己的收入。

海恩斯是典型的婴儿潮一代，在许多人的印象里，婴儿潮一代都从事着体面的工作，他们在房价大幅飙升前就已经拥有自己的住房，并且拥有大笔退休金，但是事实却并非如此。如今有许多50和60多岁的婴儿潮一代都像海恩斯一样背负着比以往更沉重的债务，并且难以积攒储蓄，这意味着许多步入退休年龄的婴儿潮一代都面临着沉重的经济压力，不得不得不因此降低生活标准。而由此导致的结果将是婴儿潮一代的退休生活出现冰火两重天。

渥太华大学教授沃尔夫森（Michael Wolfson）指出，婴儿潮一代差异巨大，其中有些人生活无忧，但其他一些人却日益捉襟见肘。

身背高额债务

加拿大统计局2012年财务保障调查结果显示，在55至64岁的人群中有70%的人仍身背债务，该比率比1999年的61%大幅增加。与此同时，他们的平均债务水平也从1999年的$6.06万元增至$10.79万元。该调查同时发现，在该年龄段的人群中有三分之一仍背负按揭贷款，有38%有信用卡债务，有29%的人有汽车贷款。

相比之下，65岁以上人群的债务水平增速更快，其中有43%的人仍身背债务，该比率远远高于1999年的27%；同时他们的平均债务水平也从1999年的$31,800元飙升至$6.17万元。安省破产信托公Hoyes Michalos & Associates最近进行的一项调查亦显示，60岁以上人群是破产人数增长最快的年龄群。

多伦多信用咨询服务公司加拿大信用债务解决方案(Credit Canada Debt Solutions)的执行总裁坎贝尔（Laurie Campbell）指出，许多婴儿潮一代比他们的父辈背负更多债务的关键原因在于他们需要为成年子女乃至孙辈提供更多资助。在加拿大信用债务解决方案公司60岁以上的客户中，有26%的人仍身背按揭贷款，他们的平均未偿余额为$19.9万元。坎贝尔认为婴儿潮一代对待债务的态度更加随意，她指出，婴儿潮一代的父辈是攒够了钱才会购房，而婴儿潮一代在购房时则更加随心所欲。

退休储蓄不足

除了债务问题，许多婴儿潮一代亦没有足够的退休储蓄。

民调公司Ipsos Reid对1.2万加国人士进行的一项10年跟踪调查询问了受访者需要多少退休储蓄才能安享晚年生活，以及他们距离储蓄目标还有多远。

2015年的调查结果显示，在55岁至64岁的人群中，有49%的人表示他们的储蓄金额尚不到储蓄目标金额的10%，有35%的人表示储蓄金额不到储蓄目标金额的一半。

调查同时发现，只有36%的受访者表示他们他们有信心拥有足够储蓄享受无忧退休生活，同时有45%的人表示他们一直为退休后的生活感到担忧。

Ipsos Reid副总裁Michael Hsu表示，有如此之多的人心存担忧表明许多婴儿潮一代都深知自己财务状况不佳，但他们却无法积攒更多储蓄。

Hsu称，有些人不得不作出艰难的抉择，因为他们必须偿还按揭贷款，满足日常衣食所需 和支付账单，最终有些人可能因此无法再积攒退休储蓄，这并不是因为他们不想，而是因为他们不能。

房产升值无助于缓解高债务压力

但是对于许多婴儿潮一代来说也有令人鼓舞的好消息，那就是他们的资产，主要是他们的房产价值在过去十年持续攀升，从而缓和了高债务的影响。加拿大统计局的统计数据显示，55岁至64岁年龄段人群的家庭净资产中值已经增至$53.36万元，远远高于1999年的$35.42万元。

但是凯贝尔指出，房产升值未必能减缓高债务带来的压力，因为大部分人都不会出售房产支付每月账单。此外，由于房价起伏不定，因此在房产出手前都不能算作现实资产。

沃尔夫森亦指出，由于全国各地房价涨幅参差不齐，许多婴儿潮一代的实际财富水平并未达到全国平均水平。比如有些婴儿潮一代40年前在多伦多市区购买的房屋现在就非常值钱，相比之下，那些位于萨斯卡通或科纳布鲁克的房产价值就差很多。

凯贝尔同时指出，有许多婴儿潮一代的退休计划就是尽可能延长就业时间，以帮助他们偿还债务。但是这种计划可能会因为失业或意外的健康问题而得不偿失。

凯贝尔称，虽然统计数据显示加人退休年龄正在延长，同时60岁以上人群在就业人口中所占比例有所增加，但这种趋势可能未必是出于自愿选择。